Безпарольні системи: Як банки та стартапи впроваджують нові технології

Безпарольні системи – це системи, які дозволяють користувачам ідентифікувати себе та отримувати доступ до різних сервісів без необхідності вводити паролі чи інші секретні дані. Безпарольні системи засновані на використанні біометричних, поведінкових або контекстних факторів, які є унікальними для кожного користувача і складно підробити.

Безпарольні системи мають велике значення у фінтех, оскільки вони підвищують рівень безпеки, зручності та довіри під час проведення фінансових операцій. Згідно зі звітом Juniper Research, до 2025 року понад 1,1 мільярда користувачів будуть використовувати безпарольні системи для доступу до своїх банківських рахунків, що становитиме близько 57% від загальної кількості користувачів банківських послуг.

Мета цієї статті – розглянути, як банки та стартапи впроваджують безпарольні системи у свої продукти та послуги, які переваги та недоліки вони мають, які проблеми та виклики вони стикаються, та які перспективи розвитку вони мають у майбутньому.

Огляд безпарольних систем у фінтех

Основні види безпарольних систем, що використовуються у фінтех, можна розділити на три категорії:

• Біометричні системи – це системи, які визначають користувача за його фізичними або поведінковими характеристиками, такими як відбитки пальців, розпізнавання обличчя, голосу або почерку. Прикладами таких систем є Apple Face ID, Samsung Iris Scan та Mastercard Identity Check.
• Поведінкові системи – це системи, які аналізують поведінку користувача при використанні сервісу, таку як швидкість натискання клавіш, рух миші, місцезнаходження або час доби. Прикладами таких систем є BehavioSec, BioConnect чи NuData Security.
• Контекстні системи – це системи, які враховують додаткові фактори оточення користувача під час аутентифікації, такі як тип пристрою, IP-адреса, мережа або геолокація. Прикладами таких систем є Google Smart Lock, Microsoft Hello Windows або FIDO Alliance.

Перевагами використання безпарольних систем у фінтех є:

• Підвищення безпеки – безпарольні системи зменшують ризик крадіжки або витоку паролів, а також захищають від атак типу Фішинг, Брутфорс або replay.
• Підвищення зручності – безпарольні системи прискорюють та спрощують процес автентифікації користувача, позбавляючи його необхідності запам’ятовувати або вводити паролі.
• Підвищення довіри – безпарольні системи посилюють довіру користувача до сервісу, оскільки він відчуває, що його особисті дані захищені та поважаються.

Недоліками використання безпарольних систем у фінтех є:

• Висока вартість – безпарольні системи вимагають значних інвестицій у розробку, тестування та підтримку, а також у забезпечення сумісності з різними пристроями та платформами.
• Низька доступність – безпарольні системи можуть бути недоступними або неефективними в деяких ситуаціях, наприклад, при поганому освітленні, шумі, низькій якості інтернету або відсутності певних датчиків на пристрої користувача.
• Низьке прийняття – безпарольні системи можуть зіткнутися з недостатнім прийняттям з боку користувачів або регуляторів, які можуть бути недовірливими або невідомими про переваги та ризики таких систем.

Роль безпарольних систем у сучасному банкінгу

Банки є одними з основних застосунків безпарольних систем у фінтех, оскільки вони прагнуть підвищити рівень безпеки, зручності та довіри при наданні своїх послуг. Деякі приклади та кейси використання безпарольних систем у банках:

• HSBC – британський банк HSBC впровадив систему Voice ID, яка дозволяє клієнтам ідентифікувати себе за голосом при дзвінку до контакт-центру. Система аналізує понад 100 параметрів голосу клієнта, таких як тональність, швидкість, акцент та вимова. Система Voice ID знизила час аутентифікації клієнтів на 15%, а також запобігла шахрайству на суму понад 400 мільйонів фунтів стерлінгів з моменту запуску у 2016 році.
• BBVA – іспанський банк BBVA запустив систему Veridas, яка дозволяє клієнтам відкривати рахунки онлайн за допомогою розпізнавання обличчя. Система Veridas використовує технологію штучного інтелекту для порівняння селфі клієнта із його документом посвідчення особи. Система Veridas підвищила конверсію клієнтів на 40% і зменшила час відкриття рахунку до 10 хвилин.
• USAA – американський банк USAA став одним із перших банків, який запропонував своїм клієнтам можливість використовувати відбитки пальців, розпізнавання особи або голосу для доступу до свого мобільного додатка. Банк USAA співпрацював із компанією Daon, яка розробила платформу IdentityX, яка інтегрує різні види біометричної автентифікації. Понад 2 мільйони клієнтів USAA активували функцію безпарольного доступу до свого додатку.

Перспективи використання безпарольних систем

Перспективи використання безпарольних систем у банках залежать від кількох факторів, таких як:

• Розвиток технологій – постійне покращення якості, швидкості та точності безпарольних систем, а також розширення їх функціональності та можливостей.
• Попит користувачів – зростаюче бажання користувачів мати більш простий, швидкий та безпечний доступ до своїх фінансових даних та послуг.
• Регуляція – дотримання вимог та стандартів регуляторів щодо забезпечення безпеки, конфіденційності та власності даних користувачів.
• Конкуренція – диференціація від інших банків та фінтех-компаній за рівнем інновацій, якості та зручності послуг, що надаються.

З урахуванням цих факторів, можна очікувати, що безпарольні системи все більше проникатимуть у сферу банкінгу, оскільки вони є ефективним способом підвищення лояльності та задоволеності клієнтів, а також зниження витрат і ризиків для банків.

Впровадження безпарольних систем стартапами

Стартапи також активно використовують безпарольні системи у своїх продуктах та послугах, показуючи інновації та прориви у галузі фінтех. Деякі приклади та кейси використання безпарольних систем стартапами:

• Nok Nok Labs – американський стартап Nok Nok Labs розробив платформу S3 Authentication Suite. Вона дозволяє компаніям легко інтегрувати різні види безпарольної автентифікації у свої програми та веб-сайти. Платформа S3 Authentication Suite підтримує стандарт FIDO (Fast Identity Online), який є міжнародним стандартом для безпарольної автентифікації. Серед клієнтів Nok Nok Labs є такі компанії як PayPal, SoftBank, Samsung або Lenovo.
• HYPR – американський стартап HYPR розробив платформу HYPR Cloud Platform, яка дозволяє компаніям перевести своїх користувачів на повністю безпарольну автентифікацію. Платформа HYPR Cloud Platform використовує технологію децентралізованої біометрії, яка зберігає біометричні дані користувача на пристрої, а не на сервері компанії. Це підвищує безпеку та конфіденційність даних користувача, а також зменшує витрати на підтримку паролів. Серед клієнтів HYPR є такі компанії як Mastercard, T-Mobile або Rakuten.
• Zighra – канадський стартап Zighra розробив платформу SensifyID, яка дозволяє компаніям використовувати поведінкову біометрію для автентифікації своїх користувачів. Платформа SensifyID аналізує мікро-патерни поведінки користувача під час використання сервісу, такі як рухи миші, натискання клавіш або жести на екрані. Платформа SensifyID навчається на основі машинного навчання та нейронних мереж, адаптуючись до змін у поведінці користувача. Серед клієнтів Zighra є такі компанії як TD Bank, Scotiabank або Equifax.

Проблеми та виклики при впровадженні безпарольних систем

При впровадженні безпарольних систем у фінтех як банкам, так і стартапам доводиться стикатися з різними проблемами та викликами, які можуть ускладнювати або заважати успішній реалізації таких систем. Деякі з цих проблем та викликів:

• Проблеми безпеки – хоча безпарольні системи підвищують безпеку в порівнянні з паролями, вони не є абсолютно надійними і можуть бути схильні до різних видів атак, таких як підробка біометричних даних, копіювання поведінкових патернів або маніпуляція контекстними факторами.Крім того, безпарольні системи можуть створювати нові вразливості або ризики для даних користувачів, такі як неправомірний доступ до біометричних даних, порушення конфіденційності або втрата контролю над цифровою особистістю.
• Проблеми конфіденційності – безпарольні системи вимагають збирання, зберігання та обробки великої кількості особистих даних користувачів, таких як відбитки пальців, обличчя, голосу чи поведінки.Це може викликати побоювання у користувачів щодо того, як ці дані використовуються, хто ними володіє, хто має і як вони захищені.Крім того, безпарольні системи можуть порушувати права та свободи користувачів, такі як право на анонімність, право на забуття або право на згоду.
• Технічні та організаційні труднощі – безпарольні системи є складними та динамічними технологіями, які вимагають високого рівня експертизи, ресурсів та підтримки для їх розробки, тестування та обслуговування.Крім того, безпарольні системи вимагають зміни організаційних процесів, культури та політик для їх впровадження, а також узгодження з різними зацікавленими сторонами, такими як користувачі, регулятори, партнери чи конкуренти.

Перспективи розвитку безпарольних систем у фінтех

Безпарольні системи у фінтех мають великі перспективи розвитку в майбутньому, оскільки вони відповідають на зростаючі потреби та очікування користувачів, компаній та регуляторів у сфері безпеки, зручності та довіри під час проведення фінансових операцій. Деякі з прогнозів та трендів на майбутнє:

• Розширення застосування – безпарольні системи будуть застосовуватися не тільки для автентифікації користувачів, але і для інших цілей, таких як верифікація особистості, авторизація транзакцій, підпис документів або управління доступом.
• Поліпшення якості – безпарольні системи все більше покращуватимуть свою якість, швидкість і точність, а також розширюватимуть свою функціональність і можливості. Наприклад, з’являться нові види біометричної аутентифікації, такі як розпізнавання почерку або ДНК, або нові види аутентифікації поведінки, такі як аналіз емоцій або особистісних рис.
• Інтеграція технологій – безпарольні системи все більше інтегруватимуться з іншими технологіями, такими як блокчейн, штучний інтелект або інтернет речей. Це дозволить створювати більш надійні, розумні та універсальні рішення для безпарольної автентифікації.
• Можливий вплив на розвиток фінансових послуг та досвід користувачів – безпарольні системи можуть вплинути на розвиток фінансових послуг та досвід користувачів, оскільки вони можуть сприяти появі нових моделей бізнесу, продуктів та послуг, а також підвищенню рівня лояльності та задоволеності користувачів.

Висновок

У цій статті ми розглянули, що таке безпарольні системи та як вони використовуються у фінтех. Ми дізналися про переваги та недоліки таких систем, а також про приклади та кейси їх застосування у банках та стартапах. Ми також обговорили проблеми та виклики під час впровадження безпарольних систем, а також перспективи їх розвитку у майбутньому.